工傷　　今年1月，宣先生在下班途中由于路面不平整引起單車事故，傷勢嚴(yán)重。單位經(jīng)過調(diào)查后認(rèn)定其為工傷，并經(jīng)勞動(dòng)能力鑒定機(jī)關(guān)鑒定工傷六級。宣先生2004年投保某人壽公司的意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，于是在治療結(jié)束后提出了理賠申請。

　　在理賠過程中，保險(xiǎn)公司提出讓宣先生去公司進(jìn)一步鑒定。事隔兩周后，保險(xiǎn)公司發(fā)來了理賠答復(fù)函，明確給付醫(yī)療費(fèi)用，但意外傷殘保險(xiǎn)金卻由于宣先生的傷勢與公司理賠標(biāo)準(zhǔn)不符而無法給付。

　　宣先生仔細(xì)閱讀了保單，保險(xiǎn)條款附加表上寫明傷殘1到7級都能得到理賠，自己工傷六級無法得到理賠，宣先生認(rèn)為保險(xiǎn)公司是借口推脫，不愿給付保險(xiǎn)金。他就此問題多次和保險(xiǎn)公司交涉，均無功而返。

　　筆者就此詢問了滬上各保險(xiǎn)公司，了解到保險(xiǎn)合同規(guī)定的傷殘等級的評判標(biāo)準(zhǔn)與工傷標(biāo)準(zhǔn)存在不同。前者沿用中國人民銀行制定的《人身保險(xiǎn)殘疾程度與保險(xiǎn)金給付比例表》（下稱“比例表”）進(jìn)行理賠，表中將34種傷殘情況按照輕重程度分為7個(gè)等級。保險(xiǎn)公司在理賠時(shí)參照該表，從100％到10％給付不同比例的保險(xiǎn)金。而工傷鑒定則遵照我國勞動(dòng)社會(huì)保障部頒發(fā)的《職工工傷與職業(yè)病致殘程度鑒定標(biāo)準(zhǔn)（試行）》，雖然同樣劃分為7個(gè)等級，標(biāo)準(zhǔn)和比例表存在不小的差異。

　　宣先生六級傷殘是工傷鑒定。其標(biāo)準(zhǔn)為：“器官大部缺損或明顯畸形，有中等度功能障礙或并發(fā)癥，需一般醫(yī)療依賴，生活能自理者”。而保險(xiǎn)公司采用比例表上的六級傷殘明確列舉了三種傷害特征，分別為：“ 一手拇指及食指缺失，或者含拇指或食指有三個(gè)或三個(gè)以上手指缺失的”、“一手含拇指或食指有三個(gè)或三個(gè)以上手指機(jī)能永久完全喪失的”、“一足五趾機(jī)能永久完全喪失”。不難看出，工傷鑒定的范圍比較寬泛，而比例表更具體細(xì)致。而對于某些比例表中沒有列出的傷殘程度，保險(xiǎn)公司通常將參照比例表內(nèi)相類似的殘疾項(xiàng)目進(jìn)行給付。由于宣先生的并沒有達(dá)到比例表中的傷殘等級，雖被認(rèn)定為工傷六級，保險(xiǎn)公司予以拒賠。

　　此外，工傷和保險(xiǎn)意外傷殘等級的確定對于鑒定的機(jī)構(gòu)亦有不同的規(guī)定。工傷鑒定一般由單位指定的各勞動(dòng)能力鑒定委員會(huì)進(jìn)行，而保險(xiǎn)公司意外險(xiǎn)傷殘等級則需要由保險(xiǎn)公司指定的醫(yī)療或者鑒定機(jī)構(gòu)進(jìn)行。具體的標(biāo)準(zhǔn)或者機(jī)構(gòu)名單，在各個(gè)公司保險(xiǎn)的合同條款中都有明確規(guī)定。宣先生若仍然存有疑問，可以去保險(xiǎn)公司指定的醫(yī)療或鑒定機(jī)構(gòu)再次進(jìn)行鑒定。需要注意的是，一般情況下，意外傷殘等級的鑒定費(fèi)用將由消費(fèi)者自己承擔(dān)。

　　依據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)不同，是否就意味保險(xiǎn)公司就毫無干系了呢？筆者看到，在保險(xiǎn)公司的理賠通知書上，對拒賠原因僅為“您目前情況不符合保險(xiǎn)合同中標(biāo)準(zhǔn)”，這種模糊的解釋很難讓人明白，更不用說理解。