由于取消了強制投保，學平險的整體投保率出現(xiàn)了較大幅度的下滑，一些保險公司也將其視為雞肋。然而，從保障功能來看，學平險仍不失為一種面對廣大學生的很好的保險產(chǎn)品，當務之急是如何使其多元化和多樣化
最近發(fā)生的幾起災難事故，又讓學平險成為熱點。6月10日，在黑龍江寧安沙蘭鎮(zhèn)洪災中，有100多名學生死亡；近日，上海一名初三學生在世紀公園內(nèi)不幸溺水身亡。有所安慰的是，在這些災難事故中，學平險發(fā)揮了很大的作用。寧安洪災中的遇難學生幾乎全都購買了學平險；上海那名初三學生也將很快得到學平險給付。他們的親人在悲痛之余，保險賠付或許還能給他們些許慰藉。
雖然上述事故中的學生絕大多數(shù)投保了學平險，但不等于學平險已經(jīng)成為一個高投保率險種。事實上，目前學平險的整體投保率并不高，尚不足20%，即便在廣東、福建等沿海省份，學平險的投保率也不過30至40%。暑假是學生安全事故高發(fā)期，據(jù)統(tǒng)計，全國每年約有1.6萬中小學生死于各類意外傷害事故，其中一半以上發(fā)生在假期中。一邊是事故高發(fā)，一邊是學平險投保率低，這勢必出現(xiàn)災難事故發(fā)生時保險缺位的遺憾。
學平險投保率有待提高
學平險投保率曾經(jīng)一度達到了90%以上，當時采用的是強制保險的形式，也正因為強制投保，致使很多學生家長不滿，認為這是搭車收費。保監(jiān)會2003年一紙令下，任何單位和個人均無權(quán)強制學生購買學平險，也無權(quán)強制學生購買指定保險公司的學平險。此后，學平險投保率直線下降。這里面固然有學生家長保險意識不強的原因，但保險公司方面也難辭其咎。
保險公司沒有積極應對投保的新需求。學平險是一個低保費、高賠付率的險種，為降低運營成本，保險公司采取了團險銷售方式，每次承保一個學校或者一個地區(qū)的學平險。強制保險取消后，面向個體銷售對象，成本不免升高了許多，有的保險公司干脆規(guī)定，學平險不賣給個人，造成一些學生家長投保無門。同時，保險產(chǎn)品過于單一、不能滿足需求，也是投保不足的另一個原因。保險公司的天職是提供風險保障，市場對學平險的需求很大，一味躲避顯然不是辦法。因此，在暑期來臨時，保險公司應加快創(chuàng)新步伐，提高學平險的投保率，充分發(fā)揮保險的保障功能。
產(chǎn)品需要多樣化
目前來看，學平險的品種比較單一，在時間上都是一年期，費率以及保障額度相似，以上海地區(qū)的學平險為例：通常保費為30-50元，保障范圍包括1萬元的身故保險，最高為10萬元住院醫(yī)療費用，還有3000多元的住院補貼金和1000元意外門急診醫(yī)療費用等。
不難看出，學平險的保障額度設置不很合理，特別是身故保險額度偏低，這個問題已經(jīng)在寧安洪災中暴露出來。學生所投保的學平險，身故保障只有1萬元，醫(yī)療險等則相對較高。雖然后來承保這些學生的中國人壽捐款100萬元，提高了身故給付，但學平險保障額度低的問題不能靠保險公司捐款來解決。不同學生對保障額度需求不同，一刀切顯然不合理，在此情況下，保險公司自然需要創(chuàng)新，如身故保障額度可靈活變化，每10元保1萬元，而不是1萬元封頂。
意外醫(yī)療保障更應呈現(xiàn)多樣化，有的學生醫(yī)療費用父母單位可以報銷部分乃至全部，有的則投保過其他醫(yī)療險，有的沒有醫(yī)療保障。這樣，統(tǒng)一規(guī)定的醫(yī)療險自然無法滿足多元化的需求，已經(jīng)具有醫(yī)療保障的學生就不再需要醫(yī)療險或者僅需要少量醫(yī)療險。因此，學平險的品種需要多樣化，以滿足不同學生的需要。
從保障周期來看，既然寒暑假是學生事故的高發(fā)時段，加上目前學平險的投保率偏低，保險公司針對這個時段，可以開發(fā)相應的假期學平險，為學生安全提供保護傘，就像短期旅游險一樣。據(jù)悉，已經(jīng)有保險公司在考慮開發(fā)這方面的險種。
學平險缺少個性化產(chǎn)品與保險公司的團險銷售方式有關。保險公司習慣于集中銷售，統(tǒng)一出單，個性化保單勢必造成不小的麻煩。保險公司應該及時轉(zhuǎn)變理念，現(xiàn)在強制投保已被取消，個性化學平險有了用武之地，保險公司應借此良機創(chuàng)出自己的新產(chǎn)品。
渠道由整到零
投保渠道不暢已成為制約學平險發(fā)展的一個關鍵問題，現(xiàn)在，每學期開學之際，保險公司就會組織人員到學校中去宣傳學平險，然后對投保人登記，團體承保。過了這個時間段，個人投保學平險基本無門，這自然會影響學平險的投保率。學平險目前雖然不是保險公司的盈利險種，可考慮到保障功能和社會知名度等附加價值，保險公司還是應該大力發(fā)展學平險。
所以，保險公司需要拓寬學平險的渠道。除了常規(guī)的團險銷售渠道之外，保險公司還應推出針對個險的銷售渠道。學平險屬于意外險，條款簡單，投保手續(xù)簡單，網(wǎng)絡銷售不失為一條有效途徑，各家保險公司目前都很重視電子商務，把學平險放在上面銷售也是順理成章的，這樣學生家長可以隨時上網(wǎng)投保。保險公司還可以像銷售交通意外險一樣，把產(chǎn)品擺上超市的貨架，特別是暑假短期意外險更需要借助這種形式，實現(xiàn)快速銷售。此外，保險公司還可以通過社區(qū)來銷售學平險。
安全文化網(wǎng) www.zltai.com