新華網(wǎng)貴州頻道 記者 周芙蓉 策劃 劉子富 煤礦特大事故起數(shù)和死亡人數(shù)均居全國(guó)前列的貴州省，探索以商業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)作法定保險(xiǎn)模式，發(fā)展煤礦企業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)，以最大限度減少煤礦企業(yè)和工人尤其是農(nóng)民工在出險(xiǎn)后，缺乏必要的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償而導(dǎo)致返貧的問(wèn)題。

　　據(jù)統(tǒng)計(jì)，今年1-9月，貴州全省共發(fā)生事故3759起，死亡人數(shù)2430人，其中發(fā)生的重大事故有125起，死亡494人；一次死亡10人以上的特大事故11起，死亡167人。特大事故起數(shù)和死亡人數(shù)均高居全國(guó)榜首。

　　貴州煤炭行業(yè)具有鄉(xiāng)鎮(zhèn)煤礦占比高、農(nóng)民工占比大、安全生產(chǎn)事故多發(fā)的特點(diǎn)，安全生產(chǎn)狀況堪憂。一是人為增大風(fēng)險(xiǎn)因素。貴州鄉(xiāng)鎮(zhèn)煤礦普遍設(shè)計(jì)年產(chǎn)量不高，難以形成規(guī)模性開(kāi)采，原煤生產(chǎn)主要依賴于人工，相當(dāng)部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)煤礦主要依靠增加下井作業(yè)人數(shù)提高產(chǎn)量。據(jù)調(diào)查，一個(gè)設(shè)計(jì)年產(chǎn)量3萬(wàn)噸的煤礦，生產(chǎn)高峰期每班實(shí)際下井人數(shù)通常達(dá)到50-60人，大大超過(guò)30人的核定人數(shù)，人為增大了傷亡的可能性。同時(shí)，安全生產(chǎn)管理薄弱，相關(guān)技術(shù)、管理人員嚴(yán)重匱乏，從業(yè)人員素質(zhì)差，違章指揮、違章作業(yè)現(xiàn)象嚴(yán)重，人為增大風(fēng)險(xiǎn)隱患。二是資金有限，安全投入嚴(yán)重不足。據(jù)了解，一個(gè)年產(chǎn)9萬(wàn)噸煤礦大約需要投入資金500-600萬(wàn)元，而購(gòu)置1套瓦斯監(jiān)測(cè)系統(tǒng)就需要12萬(wàn)元左右，占投入資金的2%。由于財(cái)力有限，目前貴州仍有相當(dāng)部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)煤礦采用木質(zhì)頂板，也未安裝瓦斯監(jiān)測(cè)等設(shè)備，甚至部分礦井連最基本的安全生產(chǎn)裝備都未配備。

　　安全生產(chǎn)事故頻頻發(fā)生，不僅給社會(huì)經(jīng)濟(jì)造成重大損失，還影響農(nóng)村人口脫貧致富步伐，農(nóng)村家庭由此致貧而又返貧。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2003年貴州全省共有各類煤礦1714座，其中鄉(xiāng)鎮(zhèn)煤礦占比94.2%；從業(yè)人員24余萬(wàn)人，鄉(xiāng)鎮(zhèn)煤礦從業(yè)人員占比達(dá)71%。僅以2003年罹難礦工死亡補(bǔ)償為例，按平均每人約3-5萬(wàn)元的死亡補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)匡算，就需資金約3000-5000萬(wàn)元。如此巨額的資金支出，無(wú)論是自身缺乏足夠資金保證的鄉(xiāng)鎮(zhèn)煤礦，還是各級(jí)財(cái)政，都難以承擔(dān)。因此，煤炭行業(yè)安全生產(chǎn)事故的風(fēng)險(xiǎn)亟需得到轉(zhuǎn)移和化解。

　　由于思想意識(shí)不到位，貴州煤礦企業(yè)投保率極低。一方面，安全生產(chǎn)條件較好的國(guó)有煤礦保險(xiǎn)意識(shí)相對(duì)淡漠，不愿投保；而另一方面，鄉(xiāng)鎮(zhèn)煤礦業(yè)主雖認(rèn)為保險(xiǎn)可轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，但也僅限于投保高風(fēng)險(xiǎn)的下井人員，投保面嚴(yán)重不足。如2003年全省99座國(guó)有煤礦近7萬(wàn)從業(yè)人員基本未參加保險(xiǎn)，就是參加保險(xiǎn)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)煤礦投保人數(shù)也只是實(shí)際人數(shù)的一半。

　　煤礦企業(yè)雇主責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展步履維艱，近年更是基本處于停滯狀態(tài)。目前，貴州4家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體中只有太保、人保在畢節(jié)等少數(shù)地區(qū)試辦了煤礦雇主責(zé)任保險(xiǎn)，2003年兩家公司保費(fèi)收入分別為8萬(wàn)元和71萬(wàn)元，分別僅占兩家公司總保費(fèi)收入的0.5‰和1.4%。賠款支出5.9萬(wàn)元和63萬(wàn)元，賠付率高達(dá)71%和89%。經(jīng)營(yíng)陷于“低風(fēng)險(xiǎn)的不愿投保，高風(fēng)險(xiǎn)的不愿承保”的尷尬境地。

　　幾個(gè)方面制約煤礦企業(yè)雇主責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展

　　中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)貴州監(jiān)管局局長(zhǎng)譚論介紹說(shuō)，影響煤礦企業(yè)雇主責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的障礙主要表現(xiàn)在幾個(gè)方面：

　　保險(xiǎn)產(chǎn)品陳舊、老化。長(zhǎng)期以來(lái)，大部分保險(xiǎn)公司使用的雇主責(zé)任保險(xiǎn)條款鮮有創(chuàng)新，難以適應(yīng)煤炭行業(yè)的發(fā)展變化。體現(xiàn)在：一是費(fèi)率確定主要依據(jù)行業(yè)類別，而未按煤礦性質(zhì)、類別、井上、井下人員等進(jìn)一步細(xì)化。二是部分公司雇主責(zé)任保險(xiǎn)條款規(guī)定實(shí)名承保，而鄉(xiāng)鎮(zhèn)煤礦農(nóng)民工的高流動(dòng)性使實(shí)名承保在實(shí)際經(jīng)營(yíng)中“名存實(shí)亡”。三是現(xiàn)行條款的賠償責(zé)任主要是根據(jù)《勞動(dòng)法》或勞動(dòng)合同的有關(guān)規(guī)定確定的，且執(zhí)行中彈性較大，與《最高人民法院關(guān)于審理人身?yè)p害賠償案件適用法律若干問(wèn)題的解釋》等規(guī)定相比，賠償標(biāo)準(zhǔn)較低，未能起到商業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)有的補(bǔ)償作用。

　　經(jīng)營(yíng)管理粗放。一是承保把關(guān)不嚴(yán)。從調(diào)查情況看，保險(xiǎn)公司為拓展業(yè)務(wù)，不嚴(yán)格執(zhí)行保險(xiǎn)條款費(fèi)率，擅自改變承保條件，致使多年來(lái)該險(xiǎn)種參保人數(shù)嚴(yán)重不足，經(jīng)營(yíng)潛在風(fēng)險(xiǎn)增大。二是風(fēng)險(xiǎn)查勘和防災(zāi)防損嚴(yán)重滯后。大部分公司重保費(fèi)、輕查勘，防災(zāi)防損也僅限于向煤礦管理部門等支付一定防災(zāi)防損費(fèi)用，而不是真正投入人力、物力開(kāi)展切實(shí)有效的風(fēng)險(xiǎn)隱患檢查與排除，風(fēng)險(xiǎn)防范流于形式。三是經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)嚴(yán)重失真。目前，一些保險(xiǎn)公司對(duì)該險(xiǎn)種的管理仍停滯在手工管理階段，缺乏對(duì)經(jīng)營(yíng)情況的真實(shí)反映，管理嚴(yán)重滯后。

　　缺乏有效的政策引導(dǎo)和扶持。受總公司經(jīng)營(yíng)指導(dǎo)思想的影響，相當(dāng)部分基層公司認(rèn)為發(fā)展雇主責(zé)任保險(xiǎn)“費(fèi)力不討好”，因此，要么為完成上級(jí)下達(dá)的意外險(xiǎn)保費(fèi)計(jì)劃，人為將雇主責(zé)任險(xiǎn)做成意外險(xiǎn)，要么干脆選擇退出市場(chǎng)，一定程度影響了發(fā)展。

　　責(zé)任保險(xiǎn)具有很強(qiáng)社會(huì)管理功能

　　貴州省安全生產(chǎn)監(jiān)督管理局局長(zhǎng)、貴州煤礦安全監(jiān)察局局長(zhǎng)何剛認(rèn)為，保險(xiǎn)企業(yè)與煤礦部門協(xié)調(diào)配合，探索以商業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)作法定保險(xiǎn)模式，這對(duì)于促進(jìn)安全生產(chǎn)、保障人民群眾合法利益、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定具有十分重要的作用。

　　大力發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)至少可以在以下幾個(gè)方面對(duì)安全生產(chǎn)工作起到促進(jìn)作用。

　　首先，商業(yè)保險(xiǎn)的特點(diǎn)是自主經(jīng)營(yíng)，自負(fù)盈虧。為了減少賠償支出，降低保險(xiǎn)成本，保險(xiǎn)公司需要做好防災(zāi)防損工作，有重點(diǎn)、有針對(duì)性地對(duì)投保企業(yè)進(jìn)行安全監(jiān)督檢查。對(duì)隱患嚴(yán)重的客戶要提出改進(jìn)安全工作的措施。同時(shí)積極推廣安全性能可靠的新技術(shù)、新工藝，促使企業(yè)提高本質(zhì)安全水平。保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)狀況允許的情況下，還可以拿出部分資金從事公益性、社會(huì)性安全生產(chǎn)宣傳教育，增強(qiáng)從業(yè)人員和社會(huì)公眾的安全意識(shí)，從而減少事故，降低賠付，實(shí)現(xiàn)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益的統(tǒng)一。

　　其二，傷亡事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司為了辦理賠付，將對(duì)事故進(jìn)行必要的調(diào)查。這種調(diào)查事實(shí)上也是對(duì)企業(yè)安全生產(chǎn)工作的一種特殊形式的監(jiān)督檢查。通過(guò)調(diào)查，不僅可以劃分責(zé)任，同時(shí)也可以發(fā)現(xiàn)企業(yè)在安全工作上的差距和問(wèn)題，促使企業(yè)加強(qiáng)和改進(jìn)安全管理，防止同類事故的再次發(fā)生。從這個(gè)意義上說(shuō)，保險(xiǎn)公司的事故調(diào)查人員，也是一支安全生產(chǎn)監(jiān)管隊(duì)伍，可以使安全生產(chǎn)工作多一種手段，多一份支持，多一份保障。

　　第三，當(dāng)前安全生產(chǎn)領(lǐng)域的一個(gè)突出矛盾，是私營(yíng)小企業(yè)事故頻發(fā)。貴州乃至全國(guó)發(fā)生的重特大事故，大部分發(fā)生在私營(yíng)小企業(yè)。不少私營(yíng)業(yè)主安全生產(chǎn)法律意識(shí)淡漠，對(duì)安全生產(chǎn)工作不重視，不愿在安全保護(hù)上增加投入；個(gè)別業(yè)主更是“要錢不要命”，以犧牲工人的安全和健康來(lái)?yè)Q取自已的超額利潤(rùn)。一旦發(fā)生重特大事故，由于企業(yè)規(guī)模小，家底薄，業(yè)主往往躲避逃匿，把搶險(xiǎn)救災(zāi)和事故善后推給地方政府承擔(dān)。如果在小企業(yè)中大力推行工傷事故雇主責(zé)任險(xiǎn)，將有助于幫助業(yè)主提高安全意識(shí)，保障小企業(yè)的健康發(fā)展，也有助于改變現(xiàn)在這種“業(yè)主發(fā)財(cái)，政府發(fā)喪”的狀況，切實(shí)維護(hù)廣大從業(yè)人員的合法權(quán)益。