近幾年，煤礦發(fā)生的各類事故及死亡人數(shù)一直居全國工礦企業(yè)前列，給人民群眾的生命財產(chǎn)造成極大的損失。而事故當中的工傷職工，其待遇和安置問題也成為市場經(jīng)濟改革所面臨的突出難題，究其原因就在于，一方面，我國工傷保險費率水平偏低，行業(yè)費率檔次少，差別拉得不大，工傷保險覆蓋面很低；另一方面，煤炭等高風(fēng)險行業(yè)被 “工傷保險” 拒于門外。就是在如此之低的費率和近年來特、重大事故頻繁發(fā)生的情況下，工傷保險結(jié)余卻居高不下。如1999年全國工傷保險的累計結(jié)余達40億元以上，2000年累計結(jié)余超過50億元。而同時，企業(yè)職工的合法權(quán)益卻得不到保障，工傷保險預(yù)防事故的作用得不到發(fā)揮，統(tǒng)籌基金、共擔(dān)風(fēng)險的原則更沒能體現(xiàn)。

現(xiàn)  狀

實施依據(jù)

    《中華人民共和國勞動法》（1995年1月1日起實施）第九章第七十三條規(guī)定：“勞動者因工傷殘或者患職業(yè)病，依法享受社會保險待遇。”同時第七十五條規(guī)定：“國家鼓勵用人單位根據(jù)本單位實際情況為勞動者建立補充保險。”

    《中華人民共和國煤炭法》（1996年12月1日起實施）第三章第四十四條規(guī)定：“煤礦企業(yè)必須為煤礦井下作業(yè)職工辦理意外傷害保險，支付保險費。”

    《中華人民共和國職業(yè)病防治法》（2002年5月1日起實施）第六條規(guī)定：“用人單位必須依法參加工傷社會保險”。 第五十二條規(guī)定：“ 職業(yè)病病人除依法享有工傷社會保險外，依照有關(guān)民事法律，尚有獲得賠償?shù)臋?quán)利的，有權(quán)向用人單位提出賠償要求。” 第五十四條規(guī)定：“職業(yè)病病人變動工作單位，其依法享有的待遇不變。”

    《中華人民共和國安全生產(chǎn)法》(2002年12月1日施行)第四十四條規(guī)定：“生產(chǎn)經(jīng)營單位與從業(yè)人員訂立的勞動合同，應(yīng)當載明有關(guān)保障從業(yè)人員勞動安全、防止職業(yè)危害的事項，以及依法為從業(yè)人員辦理工傷保險的事項。”同時第四十八條規(guī)定：“因生產(chǎn)安全事故受到傷害的從業(yè)人員，除依法享有工傷社會保險外，依照有關(guān)民事法律尚有獲得賠償?shù)臋?quán)利的，有權(quán)向本單位提出賠償要求。”

    《工傷保險條例》(2004年1月1日實施)第二條規(guī)定：“中華人民共和國境內(nèi)的各類企業(yè)、有雇工的個體工商戶應(yīng)當依照本條例規(guī)定參加工傷保險，為本單位全部職工或者雇工繳納工傷保險費”。

    從以上我國的法律法規(guī)來看，煤礦企業(yè)職工除了依法享有工傷保險以外，在安全生產(chǎn)事故中受到傷害或患職業(yè)病時，還依法享有向用人單位提出民事賠償?shù)囊�求。至于煤礦企業(yè)的井下作業(yè)人員，依法還另外享有人身意外傷害保險的權(quán)利。

工傷保險

    煤礦事故的多發(fā)性，使社會保險部門因“入不敷出”而不愿接納煤礦的工傷保險，同時，眾多的小型煤礦為減少支出，也不愿為職工投保工傷保險。這樣，煤炭企業(yè)發(fā)生事故后實行的賠付，實質(zhì)上就成了“雇主責(zé)任保險”。這種賠償，一般都采取一次性支付，數(shù)額低且隨意性大，不能解決全殘工人和死者遺屬的長期困難，更不能解決職業(yè)康復(fù)待遇的問題。

商業(yè)保險

    商業(yè)保險公司以營利為主要目的，其保險是非強制性的。雖然可以對煤礦職工的工傷進行較高的補償，但由于商業(yè)保險的費率較高，目前參加的煤礦還為數(shù)較少。近年來，隨著國家對煤礦安全生產(chǎn)監(jiān)督力度的加大，一些省市已經(jīng)要求中小煤礦為井下職工強制投保。如貴州省已于2001年11月發(fā)文，要求鄉(xiāng)鎮(zhèn)煤礦為井下工人投保人身意外傷害保險。

互助保險

    從本質(zhì)講上，中華全國職工保險互助會也是一種商業(yè)保險。由于它能充分發(fā)揮工會組織的功能，在出險賠付時比商業(yè)保險公司更容易，因而普遍讓被保險人接受。與商業(yè)保險類似，由于煤礦事故的多發(fā)性，除了受理徐州、棗莊等個別地區(qū)的一些國有大中型煤礦保險且相應(yīng)提高保費外，中華全國職工互助會也不愿接受更多的煤礦投保。

問    題

強制性不夠、覆蓋人數(shù)少

    雖然我國《工傷保險條例》要求工礦企業(yè)為職工強制投保工傷保險，《煤炭法》中也明確指出“煤礦必須為井下工人投保人身意外傷害保險”，一些省市地區(qū)也出臺相關(guān)文件，要求煤礦為職工交納保險費，但目前執(zhí)行得并不好，以致于形成安全生產(chǎn)搞得好的企業(yè)不愿加入、安全生產(chǎn)差的企業(yè)加入不進來的局面，而國家也沒有采取相應(yīng)的辦法和手段來檢查督促這些制度的執(zhí)行。

賠付水平低、規(guī)范性不強

    我國工傷保險屬基本保險，賠付水平較低，規(guī)定的僅是基本待遇項目和標準，而未規(guī)定各種特殊情況下的補助制度。因而，煤礦現(xiàn)行的工傷保險低額賠付，就與煤礦井下作業(yè)條件的高風(fēng)險形成巨大的反差。同時，工傷保險賠付的隨意性較大，工傷賠付處理不夠規(guī)范，不同區(qū)域的賠付標準相差很大。

保險對事故預(yù)防的作用不夠

    我國工傷保險發(fā)展的歷史還不長，對于事故預(yù)防工作開展的還較少。一般情況下，重承保、輕預(yù)防是我國商業(yè)和互助保險中普遍存在的現(xiàn)象，各保險機構(gòu)幾乎沒有專門資金和專門機構(gòu)來從事事故預(yù)防工作，從而使保險與事故預(yù)防、安全監(jiān)察等工作脫節(jié)，因此形成了煤礦安全生產(chǎn)與保險機構(gòu)無關(guān)的現(xiàn)象，保險公司所做的僅僅是承保和理賠方面的工作。而在國外，保險公司都積極參與到投保客戶的事故預(yù)防、降低出險概率等方面，這種局面與我國相比，存在較大的反差。

保險費率差異小，影響投保積極性

    我國工傷保險實行的是差別費率和浮動費率，人身意外傷害團體互助保險設(shè)置的是不同的行業(yè)實行不同等級的費率。對煤礦而言，各個企業(yè)交納的費率都是統(tǒng)一的，這樣就沒有顯示出各個企業(yè)安全生產(chǎn)狀況的差異性。從商業(yè)保險看，雖然可以針對每個企業(yè)的具體情況確定保險費率，但就單個企業(yè)而言，每年的保費也基本是固定的，與每年的安全生產(chǎn)狀況并不掛鉤。以上因素都影響了煤礦投保的積極性。

 

經(jīng)   驗

國外工傷保險的經(jīng)驗與作法

    綜合美、德、英、法、日、韓等國家的基本作法，以下幾點可給予我們啟迪與借鑒。
    1．  工傷保險獨立于社會保險系統(tǒng)之外。工傷保險與社會保險中的醫(yī)療、養(yǎng)老、失業(yè)等有較大不同，許多國家都將工傷保險獨立于社會保險系統(tǒng)之外，單獨進行管理。
    2．  雇主違反安全法規(guī)造成工傷(亡)的要受到嚴厲處罰。如果工傷事故是由于雇主嚴重違反安全法規(guī)造成的，要對雇主進行罰款并給工傷(亡)職工或其家屬支付經(jīng)濟賠償。如德國、俄羅斯、韓國等。
    3．  工傷保險制度對工傷(亡)、職業(yè)病發(fā)生的預(yù)防機制。工傷保險制度對事故和職業(yè)病的預(yù)防，主要是發(fā)揮保險機制的作用，包括采用差別費率、浮動費率和安全獎勵等經(jīng)濟手段，并采取宣傳、教育、檢查等措施，以引導(dǎo)、激勵和幫助企業(yè)搞好職業(yè)安全衛(wèi)生工作。
    4．  一些特殊行業(yè)獨立于國家社會保險制度之外。日本《工傷事故補償保險法》適用于所有工業(yè)行業(yè)及雇傭工人的強制性制度，但農(nóng)業(yè)、林業(yè)和漁業(yè)雇員不適用該法，船員和大部分公務(wù)員也另有制度。美國沒有全國統(tǒng)一的工傷保險立法，聯(lián)邦政府只負責(zé)造船工人、港口工人、公務(wù)員和矽肺病人的工傷補償，各州對工傷補償自行立法，其運作模式、補償標準不盡一致。
    5．政府強化雇主對工傷(亡)事故的責(zé)任。德國、俄羅斯及英國政府都對雇主在事故預(yù)防、職業(yè)康復(fù)、傷殘職工再就業(yè)等方面的責(zé)任進行強化。

   工傷保險與工傷預(yù)防

    現(xiàn)在，很多國家都按照國際勞工組織的要求，把工傷保險制度發(fā)展成為同職業(yè)康復(fù)和事故預(yù)防構(gòu)成的“三位一體”。多數(shù)國家的工傷保險部門安全監(jiān)察機構(gòu)與勞動部門安全監(jiān)察機構(gòu)并存，且相互配合，在各自職責(zé)范圍內(nèi)共同做好安全監(jiān)督工作；還有一些國家制定法律，授權(quán)由工傷保險部門單獨實施職業(yè)安全和衛(wèi)生制度；許多國家工傷保險機構(gòu)都提供資金，支持工傷預(yù)防技術(shù)的科研工作。如德國工傷保險機構(gòu)就建立了職業(yè)安全衛(wèi)生研究所，專門從事工傷預(yù)防方面的科研工作；還有許多國家采取了差別費率的做法。

    商業(yè)保險與事故預(yù)防

    美國、德國等發(fā)達國家的商業(yè)保險公司十分注重事故預(yù)防工作，保險公司都設(shè)立專門從事相關(guān)工作的機構(gòu)和人員。在這方面比較有名的是美國利寶互助集團。該集團有專門的安全研究中心，下設(shè)與生命安全健康有關(guān)的12個研究室，共有60余名研究人員，每年的研究經(jīng)費達800萬美元。

    發(fā) 展 目 標

    結(jié)合我國煤礦企業(yè)職工工傷保險和安全生產(chǎn)監(jiān)督管理工作的實際，學(xué)習(xí)和借鑒發(fā)達國家先進經(jīng)驗，努力探索適合我國國情的煤礦企業(yè)職工工傷保險和安全生產(chǎn)工作相結(jié)合的新方法。為此，應(yīng)樹立兩大目標：

    長遠目標：理順體制，將工傷保險劃歸安全生產(chǎn)監(jiān)督管理部門統(tǒng)一管理

    目前，工傷保險由勞動和社會保障部門管理，從表面上看，工傷保險具有社會保障的屬性，將運作方式相似的多險種管理集中于同一部門，似乎理順了關(guān)系。而實際工作中，工傷保險的特點與其他社會保險相關(guān)性不大，這樣，組織方式同實際效果、事業(yè)目標就產(chǎn)生了脫節(jié)。工傷保險是為了促進安全生產(chǎn)，安全生產(chǎn)是為了減少事故和工傷補償，可以說工傷保險離開了安全生產(chǎn)這一主導(dǎo)事業(yè)就無生存的根基，安全生產(chǎn)缺少了工傷保險這一手段就無發(fā)展前途。從代表世界發(fā)展主流趨勢的德國、日本兩大模式來看，或由國家法律授權(quán)的社團組織獨立運作、國家安全生產(chǎn)監(jiān)督管理部門負責(zé)監(jiān)督，或由安全生產(chǎn)監(jiān)督管理部門直接負責(zé)管理。我國工傷保險的體制建設(shè)，應(yīng)取德國和日本所長，并結(jié)合我國實際，由國家和各省設(shè)立獨立的事業(yè)單位負責(zé)基金運作，實行省級統(tǒng)籌，由安全生產(chǎn)監(jiān)督管理部門負責(zé)制定政策和工傷基金的監(jiān)管工作，統(tǒng)籌規(guī)劃，整體推進。

    近期目標：建立職業(yè)安全保障基金，消除事故隱患，遏制重特大事故。

    加強安全生產(chǎn)，切實保障從業(yè)人員的合法權(quán)益，這一方面要求充分運用法律手段大力擴展工傷保險的覆蓋面，特別是要采取強制措施普及危險行業(yè)的工傷保險；另一方面要求監(jiān)督管理部門與工傷保險管理部門加強溝通與協(xié)作，逐步改變我國安全生產(chǎn)的基礎(chǔ)薄弱，事故多，傷亡大，隱患嚴重，管理粗放的局面，向長遠目標挺進。近期，應(yīng)著力加強法規(guī)建設(shè)和完善工作機制，使工傷保險制度科學(xué)、合理，更具可操作性。要允許在一些有條件的地方或一些危險性較大的重點行業(yè)開展職業(yè)安全保障基金試點工作，采取國家補一點（把違法罰款作為國家投入，因罰款取之于企業(yè)，應(yīng)返回于企業(yè)），企業(yè)出一點，社會籌一點，有計劃、有部署地解決一批長期沒能解決的事故隱患。目前，從全國的情況看，中石化、中石油已做了一些嘗試，取得了一些經(jīng)驗，可將它們的做法推廣到煤炭、建筑等行業(yè)以及一些事故隱患較多、事故發(fā)生率較高的地區(qū)，待取得經(jīng)驗后，再逐步推行，并做好近期目標與長遠目標規(guī)劃的銜接工作。