2004年1月1日，國務院頒布的《工傷保險條例》（以下簡稱《條例》）開始實施。在各地有關部門的大力推動下，越來越多的企業職工加入到工傷保險的“安全網”下。《條例》的實施使商業保險中的雇主責任保險和團體意外保險經營的法律、政策環境發生了較大變化，對商業保險經營產生了較大影響。

　　一、商業保險受沖擊情況分析

　　工傷保險以其強制性、保障范圍廣、賠償項目多等優勢對商業保險中的雇主責任保險和團體意外保險造成了相當大程度的沖擊。以河北省為例，2005年初正式頒布《河北省工傷保險實施辦法》以來，隨著參加工傷保險的企業和職工的增多，各財產保險公司雇主責任險業務均呈下降趨勢。其中，占有河北市場絕大份額的人保產險、太保產險、平安產險3家公司的雇主責任險保費收入，1至8月累計實現2190.24萬元，較去年同期減少1173.47萬元，下降34.89%。對團體意外保險的沖擊，從總體業務規模看，目前并未充分顯現，但對續保率的影響比較明顯。2005年以來，各公司團體意外保險續保率較以往年有了明顯下降，尤其在工傷保險推動力度較大的市更為明顯。如中國人壽的業務中，以往各市續保率均在85%以上，但今年各市續保率平均下降了20%左右，有的市續保率甚至下降至40%。

　　綜合分析雇主責任險和團體意外險受到的沖擊，其原因主要有以下三點：一是工傷保險對商業保險具有“假替代效應”。工傷保險為法定強制保險，部分地方對不入工傷保險的企業，以不予發放養老金或不發放安全生產許可證，甚至以買車不批控辦等強制手段要挾。從企業方面而言，多數企業并不明白工傷保險與商業保險尤其是雇主責任險、團體意外險的區別，相當一部分企業在繳納了基本的工傷保險費之后，認為企業用工風險已被轉嫁，并不明了其自身還需承擔的風險和責任，認為再拿出資金投保商業保險已無必要。同時，由于《條例》施行時間較短，保險公司對工傷保險與商業保險的區別的宣傳解釋還沒有深入到位，造成企業投保商業保險意識淡薄。二是工傷保險對商業保險具有“假覆蓋效應”。工傷保險具有保障范圍大、賠償項目多等特點。工傷保險的保險責任為《條例》中列明的在工作時間和工作場所內，因工作原因受到事故傷害、患職業病等十種情形，在賠償項目上，工傷保險可支付工傷醫療費、生活護理費、工傷康復費等十幾項支出和工傷保險待遇支出，對符合條件的逐月發放傷殘津貼；而雇主責任險的賠償則均是由合同約定保障范圍和賠償限額，且是在發生保險事故后一次性給付受害人。三是工傷保險的互濟性與商業保險的贏利性相比使得工傷保險繳費相對較低。工傷保險基金的運作采取以支定收的方式，而商業性雇主責任保險則根據承擔風險的大小收取保險費，存在一定的利潤空間，保費相對較高。

　　二、《條例》實施后，商業保險的生存發展空間與優勢

　　（一）商業保險的生存空間來源于三方面：

　　一是工傷保險保障的對象為各類企業、有雇工的個體工商戶，《條例》并未對除此之外的機關、事業單位、社會團體及學校等單位參加工傷保險作出具體規定，而雇主責任險和團體意外險則可以涵蓋上述所有單位。

　　二是工傷保險的賠付范圍雖然廣泛，但仍有不予賠償的費用。《條例》規定工傷職工住院治療的伙食補助費、到外地就醫交通食宿費用、停工留薪期內的工資福利待遇、部分傷殘津貼、一次性工傷醫療補助金和傷殘就業補助金等費用仍由雇主承擔，尤其是兩項補助金（5級—10級殘疾的職工，在與用人單位終結勞動關系時，將由雇主支付“一次性就業補助金”和“一次性醫療補助金”），對任何企業而言都是一種較大的潛在風險。因此，即使參加了工傷保險，雇主仍然承擔著因職工工傷而發生的部分賠償責任風險，自然有轉嫁這一部分風險的需求。

　　三是法律法規要求雇主承擔其他的賠償責任，使得雇主仍然承擔著工傷保險之外的潛在風險。如《職業病防治法》52條規定，職業病病人除依法享有工傷社會保險外，依照有關民事法律，尚有獲得賠償權利的，有權向用人單位提出賠償要求；又如《安全生產法》48條規定，因生產安全事故受到損害的從業人員，除依法享有工傷社會保險外，依照有關民事法律尚有獲得賠償的權利的，有權向本單位提出賠償要求。

　　（二）商業保險所具有的優勢，可成為工傷保險的有益補充。

　　首先，商業保險較為靈活，能夠滿足不同企業、不同層次的風險保障。商業保險投保簡便，可一次性繳費也可分期繳費，保障額度更可約定，還可對關鍵人員的保障額度進行約定。工傷保險屬法定保險，一般只提供基本的、低水平的保障，繳費多少和時間也是確定的。

　　其次，商業保險能夠有效分散風險，提升企業的風險管理水平。商業保險可以通過設定差別費率和費率浮動調整機制，更加強調事故的預防與事故發生后的積極處理。實行費率與行業掛鉤。對不同風險狀況的行業，費率水平有所差異，并采用了國際通行的、更為先進的費率測算方法，對積累了一定賠付數據的被保險人，使用賠付經驗費率或賠付經驗保險費。通過費率調節機制，有效地督促被保險人更加注重安全生產，在保險與企業安全生產之間建立起一種良性互動的和諧關系，促進企業風險管理水平的提高。

　　第三，在工傷保險存在不足的領域，商業保險大有作為。目前工傷保險在以下兩個領域存在薄弱環節：一是高風險行業。這些行業事故率高，且農民工受到職業傷害的問題突出。據統計，1990年至2002年，全國因事故死亡人數年均上升6.28％。2003年雖有所下降，但仍高達13.634萬人，事故傷殘約70萬人，造成經濟損失約2500億元。據國際勞工組織公布的數據，我國工礦企業的事故死亡率，約為發達國家的2倍。2003年我國煤炭生產百萬噸死亡率，約為印度的10倍，美國的100倍；道路交通萬車死亡率，為美國的8.6倍，日本的18倍。另外，進入城市工作的農民工大多在高風險行業工作，受到的職業危害風險大大高于其他行業人員，但由于種種原因，他們大都沒有被納入工傷保險保障范圍。二是靈活就業人員。如一些小型服務企業雇員、小時工、家庭保姆等。因為這類從業人員流動性大、勞動關系不穩定、管理成本高等原因，現實中將他們納入工傷保險保障范圍的可操作性較差。而商業保險投保方便、繳費靈活的特點，可彌補工傷保險在上述領域的不足，為高風險行業和靈活就業人員因工傷害或職業病造成的損害賠償提供風險保障。

　　三、推進商業保險發展的建議

　　法律、政策環境變化所帶來的影響，既是挑戰也是機遇，商業保險必須明確市場定位，適應市場變化和需求，在法律法規提供的空間內，充分發揮自己的優勢，創新發展，改進產品與服務，從而實現商業保險與社會保險互為補充、相互促進、共同發展的良好局面。

　　（一）充分利用法律法規提供的商業保險的生存和發展空間，拓展商業保險的覆蓋面。一是積極開拓未納入工傷保險覆蓋范圍的市場。拓展商業保險在事業單位、社會團體以及國家機關等單位的承保面，并積極承保員工流動性較大企業的風險。二是將工傷保險規定應由企業負擔的賠償責任，以條款約定的形式包括在商業保險產品中，使企業能夠轉移和分散雇主的風險。三是積極向易發生職業病和安全事故的企業拓展商業保險，滿足這些企業不同的保險需求。

　　（二）要正視商業保險的不足，改進現有產品或條款中不合時宜的地方，克服現有雇主責任險產品中存在的“保險公司有的雇主不要，雇主要的保險公司沒有”的問題，突出商業保險與工傷保險的差異性和互補性，創新產品和服務。

　　（三）地方政府應盡快出臺有關責任險和關系民眾尤其是弱勢群體切身利益的商業險種發展的政策和法規，推動相關商業保險的發展，提高全社會的風險保障水平。

　　（四）大力推進安全生產與商業保險、社會保險的良性互動，通過發展商業保險來促進工傷預防，進一步發揮商業保險輔助社會管理的功能。從目前實際情況看可先從以下三個方面著手：一是在各類企業特別是中小企業積極推行工傷事故雇主責任險。在中小企業推行工傷事故雇主責任險，不僅有助于強化業主的安全意識，保障企業的健康發展，也有助于扭轉一些行業和地方出現的“業主發財、政府發喪”的不正常現象。二是在高風險行業推行商業人身意外傷害險。由于高風險行業事故頻發，賠償數額大，迫切需要引入商業保險運作機制，基本思路是通過政府引導，使企業自覺自愿上繳一定的保險費用，由特定的商業保險公司對企業工傷事故實行承保。三是探索和發展工傷事故商業保險的同業保險機制。設立行業性工傷保險基金，依托商業保險公司、行業協會和相關機構，依法建立具有社團法人資格的基金管理和經辦機構。按照“以收定支、收支平衡”的原則合理籌措、分配和使用保險基金。

　　（五）加強宣傳和引導，進一步提高企業經營者風險保障意識。我國大部分企業經營者缺乏對社會保險法律制度的深入了解，對去年年初才開始實施的《條例》更是知之不多，對工傷保險與商業保險具體險種的優勢和不足，并不十分明了，甚至以為投保了工傷保險即可轉稼所有用工風險，這種情況必然限制商業保險的發展。因而，必須加強宣傳和引導，提高雇主的風險意識，喚起雇員的維權意識，尤其是對工傷意外事故風險較大、僅僅投保工傷保險不能滿足抵御風險需求的企業以及使用流動員工較多的企業擴大宣傳，擴大商業保險的影響。